Развитие теоретических положений, раскрывающих содержание кредитных отношений и разработка рекомендаций, направленных на совершенствование инструментов

     СОДЕРЖАНИЕ
     
ВВЕДЕНИЕ        3
1 КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ                                                                      10
1.1 Понятие, содержание и значение кредитных отношений в рыночных условиях                                                                                                            10
1.2 Инструменты, формы и методы кредитования: проблемы толкования и применения                                                                                                     16
1.3 Зарубежный опыт реализации кредитных отношений                            22
2 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ, ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ                                              27
2.1 Особенности и инфраструктура кредитного рынка России                      27
2.2 Отечественная практика применения современных инструментов и методов кредитования                                                                                        35
2.3 Анализ и оценка качества кредитных отношений отечественных банков46
3 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ                                              60
3.1 Оптимизация кредитного портфеля коммерческих банков                     60
3.2 Использование финансовых инноваций в кредитной сфере                     70
3.3 Мероприятия по улучшению организационных механизмов реализации кредитных отношений                                                                                     89
ЗАКЛЮЧЕНИЕ       99
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ                                            107
ПРИЛОЖЕНИЯ                                                                                                 113
     
     
     
     
     
     ВВЕДЕНИЕ
     
     Актуальность темы исследования.  Современная кредитная система - это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов. Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.
     При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство неоднозначно. Зачастую одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства.
     Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем представления. Возникновение кредита следует искать не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые вступить в экономические отношения.
     Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут возникнуть и возникают отношения по поводу кредита. Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.
     Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры, но и от размещения банков.
     Восстановление банковского сектора экономики после затяжных явлений кризисного характера играет исключительно важную, во многом определяющую роль для поступательного экономического роста и развития потребительского рынка. Такое восстановление будет происходить в сложных условиях нарастающей конкуренции и охватывать различные направления деятельности банков. Его перспективы связаны с активизацией различных групп потенциальных клиентов по целому спектру банковских продуктов и услуг. 
     Сегодня становление полноценной кредитной инфраструктуры является необходимым условием для стабильной и эффективной банковской деятельности в Российской Федерации. Кредитная инфраструктура создает механизм взаимодействия внутри субъектов кредитного рынка, между субъектами кредитной системы, а также между субъектами кредитной и экономической систем страны.
     Степень разработанности проблемы. На сегодняшний день отечественную инфраструктуру кредитования нельзя признать достаточно зрелой, что приводит к возникновению проблем взаимодействия кредитно-финансовых учреждений с другими участниками кредитного рынка. Российские банки постепенно начинают осознавать, насколько сильно влияние инфраструктуры кредитования на эффективность кредитного процесса.
     В экономической литературе теоретико-методологическим аспектам кредитных отношений всегда уделялось большое внимание. В связи с этим исходной базой исследования явились работы известных экономистов Маркса К., Кейнса Дж., Брю А., Гэлбрейта Дж., Смита Р., Рикардо Д., Фридмена М., Шумпетера Й., которые разработали основы теории кредита; российских ученых Брегеля Э.Я., Песселя П.А., Трахтенберга И.А., Ямпольского М.М. и др., которые исследовали вопросы кредита и кредитных отношений.
     Современные аспекты организации кредитных отношений исследуют такие российские ученые, как Лаврушин О.И., Рыбин В.И., Шенгер Ю.Е., Косой М.А., Панова Г.С., Усоскин В.М.
     Цели и задачи исследования. Целью работы является развитие теоретических положений, раскрывающих содержание кредитных отношений и разработка рекомендаций, направленных на совершенствование инструментов, форм и методов кредитования в современных условия.
     Достижение сформулированной цели обеспечивается решением следующих задач:
     - дать понятие, содержание и значение кредитных отношений в рыночных условиях;
     - рассмотреть инструменты, формы и методы кредитования: проблемы толкования и применения;
     - изучить зарубежный опыт реализации кредитных отношений;
     - рассмотреть особенности и инфраструктура кредитного рынка России;
     - провести анализ отечественной практики применения современных инструментов и методов кредитования;
- дать оценку качества кредитных отношений отечественных банков;
     - исследовать оптимизацию кредитного портфеля коммерческих банков;
     - выявить использование финансовых инноваций в кредитной сфере;
     - сформулировать мероприятия по улучшению организационных механизмов реализации кредитных отношений.
     Объектом исследования являются современная система кредитования, взаимоотношения участников рынка капиталов и совершаемые ими операции.
     Предметом исследования являются современные отношения и услуги, формы и методы заимствования ресурсов, современные кредитные инструменты и специфика их применения, условия и принципы осуществления кредитной деятельности в конкурентной рыночной среде.
     Теоретическую и методологическую основу исследования составляют труды зарубежных и отечественных ученых, посвященные проблеме оценки и прогнозирования деятельности развития кредитных отношений в действующей кредитной системе с учетом ее аккумулирующего воздействия на всех участников финансового рынка; данные исследовательских центров; материалы научно- практических конференций по исследуемой проблеме.
     
     В процессе исследования применялись общенаучные методы исследования: исторический и логический подходы к оценке экономических явлений, связанных с теорией, политикой и практикой кредитных отношений, моделирование, сравнение и другие.
     Научная новизна исследования заключается в комплексном изучении особенностей способов обеспечения исполнения кредитных обязательств в тесной взаимосвязи с кредитными отношениями, а также в выявлении природы кредитного договора как базового элемента кредитных обязательств;
     – Обобщение взглядов российских и зарубежных ученых о сущности и содержании кредитных отношений позволили представить их как целостную систему, характеризующуюся многочисленными взаимосвязями и взаимозависимостями между составляющими ее элементами. В современные кредитные отношения вовлечены как все экономические субъекты, так и практически все ценности общества: товарно-материальные активы, недвижимость, деньги, ценные бумаги, валюта.
     – По результатам изложения сложившихся в мировой практике принципов построения кредитных отношений, автором сделан вывод, что в Российской Федерации не обеспечивается в должной мере реализация большинства принципов кредитных отношений, и без поддержки государства эта задача не может быть решена,  необходимо объединение усилий кредитной сферы и государства.
     – Выявлено, что в настоящее время сложилась устойчивая практика употребления понятий «форма», «вид», «метод», «инструмент» как в отношении понятия «кредит», так и в отношении понятия «кредитование». По результатам исследования существующих подходов к пониманию указанных терминов, автором доказано, что в отношении понятия «кредит» правомерно употребление понятий «форма кредита» и «вид кредита», а в отношении понятия «кредитование» – «метод кредитования» и «инструмент кредитования».
     – Исходя из анализа зарубежного опыта кредитования, автором сделан вывод, что наиболее перспективные виды кредитов и методов анализа кредитоспособности заемщиков широко используются в Российской Федерации, но российские банки еще не достигли уровня иностранных банков в осуществлении активных операций. Необходимость использования зарубежного опыта существует, но нужно извлекать только самые положительные моменты. Такой подход позволит избежать ошибок в ходе разработки и принятия эффективной кредитной политики банков приемлемую в условиях рыночной экономики и отвечающую ее требованиям с учетом влияния внешних и внутренних факторов.
     – По результатам изучения тенденций развития кредитных отношений в Российской Федерации автором выявлены и сформулированы проблемы, характерные для современного состояния кредитного рынка: а) значительный рост числа невозвратов, не устоявшиеся отношения заемщиков с банками порождает дороговизну ряда кредитных продуктов; б) низкий уровень финансовой грамотности населения, который снижает эффективность работы кредитных механизмов; в) несбалансированность системы юридических и деловых взаимоотношений заемщиков с банками, ставшая причиной злоупотреблений, конфликтных ситуаций, а также определённого социального напряжения вокруг процессов кредитования.
     – В целях повышения качества кредитных отношений автором предложено расширить инструментарий проведения анализа финансовых результатов деятельности коммерческих банков путем применение метода интегральной оценки факторных влияний, позволяющего достигнуть полного разложения результативного показателя по факторам. Выявлено, что ключевую роль в снижении доли просроченных кредитов по банковскому сектору российской экономики в 2017 году сыграл рост объема кредитования физических лиц и нефинансовых организаций
     – Разработана экономико-математическая модель оптимизации кредитного портфеля коммерческого банка, базирующаяся на оптимальном соотношении критериев риска и доходности. Предложенная автором модель в отличие от существующих ныне моделей в экономической литературе наиболее удобна в практическом применении и учитывает особенности кредитной политики банка (агрессивная, консервативная, умеренная).
     – По результатам анализа использования финансовых инноваций в кредитной сфере автором выявлено, что перспективы развития современных инновационных процессов в коммерческих банках РФ находятся в области совершенствования электронных платежей, из числа которых наиболее перспективными технологиями являются: а) создание отделений банков легких форматов (с минимумом персонала), организация специализированных и экспериментальных отделений; б) продажа продуктов посредством мобильных видеоконференций; в) интеграция, объединение, гибридизация платежных устройств в единую систему или устройство; г) создание банков самообслуживания; д) создание виртуальных банков.
     – Сформулированы ключевые параметры развития кредитных операций в России: экономическая и политическая стабилизация, оздоровление реальной экономики, повышение уровня жизни населения.
     – Предложены мероприятия по улучшению организационных механизмов реализации кредитных отношений. Предлагается внедрение системы определения кредитных отношений с использованием современных скоринговых и макроэкономических подходов. Реализация предлагаемого мероприятия возможна на основе высокопроизводительной транзакциональной базы данных с высокопроизводительной фронт-офисной частью, реализованных в гибко настраиваемой интеграционной среде. 
     Практическая значимость исследования состоит в научном обосновании теоретических положений, которые могут быть использованы в дальнейших исследованиях данной проблемы, в практике ее решения и реализации.
     Полученные в процессе исследования практические выводы и рекомендации могут найти применение в деятельности кредитных учреждений.
      Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты проведенного исследования изложены автором в 4 публикациях авторским объемом 1,2 п.л.
     Структура работы. Магистерская диссертация состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.

























     1 КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ

 Понятие, содержание и значение кредитных отношений в рыночных условиях

     Исследования, посвященные кредитным отношениям, чаще всего либо носят односторонний характер (с позиции наращивания преимуществ какой-то одной стороны – кредитора или заемщика), либо переводятся в плоскость государственной кредитной политики, что приводит к фрагментарному или постановочному рассмотрению проблемы, либо ориентированы на прошлый, экстенсивный, этап развития экономики [46, с.84].
     Ключевым термином современной науки о кредитных отношениях становится категория «кредитный продукт». Главным условием эффективности кредитного рынка становится обеспечение кредиторами индивидуального подхода к каждому заемщику. Эту трансформацию можно представить в виде схемы иерархии категорий кредитных отношений (рис. 1).
     
     
     
     
     
     
     
     


Рисунок 1- Иерархия категорий кредитных отношений* 
                * Составлено автором [46, с.85]
      
     Данную позицию подтверждает совершенствование центральными банками развитых стран и Банком России (с 2009 г.) методов анализа кредитного рынка, выразившееся в переходе к регулярным обследованиям изменений в кредитной политике банков и расчете индикаторов условий банковского кредитования, которые включают не только количественные, но и качественные параметры кредитов. Целями этих новаций в работе центральных банков явились мониторинг доступности банковских кредитов и повышение эффективности денежно-кредитной политики в целом [19, с.101].
     Современные кредитные отношения характеризуется многообразием и усложнением связей междуф составляющими ихний элементами. Во современные кредитные отношения вовлеченыь как всего экономические субъекты, такт и практический все ценности общества: товарность-материальные активы, недвижимостьэ, деньги, ценные бумагий, валюта.
     Взаимодействие различныхц экономических субъектов во качестве кредиторов из заемщиков обусловливает появление из развитие многообразных форма кредита. Оникс представлены во таблице 1.
Таблица 1 - Формы кредитаб в зависимости ото состава кредиторов из заемщиков*
Формат кредита
Кредиторы
Заемщики
Банковскийк
Кредитные организации, имеющиеж лицензию над осуществление кредитных операций
Физическиеж и юридические лица
Коммерческийк
Юридические лица
Юридическиеж лица
Потребительский
Кредитные организациий, торговая сеть
Физическиеж лица
Государственный
Государствовед
Отрасли, регионы, коммерческиеж банки
Международный
Кредиторша страны А
Заемщик страны Б
Гражданскийк (личный)
Физические лицаб
Физические лица, юридическиеж лица, государствовед
      * Составлено автором [19, с.106]
     
     Нарядуф с вышеназванными, можно выделиться и ряда прочих форма кредита, отличающихся какими-либор специфическими особенностями. Во частности, ипотечный кредитка предоставляется исключительно поди залог недвижимости.
     Лизинг, базирующийся над кредитной сделке, предполагает долгосрочнуюя аренду машина, оборудования, зданий из сооружений се правом ихний выкупа под остаточной стоимости. Кооперативный кредитка предоставляется особыми кредитными кооперативнымий учреждениями – кредитными кооперативами исключительноп своим членам-пайщикам. Данныйк кредит предполагает возможность нематериальногоп обеспечения (круговое поручительство илий личное доверие членов кооперативаб). Маржинальный кредитка предоставляется субъектам фондового рынкаб под залог имеющихся уд них активов (денежных средство или ценных бумага).
     Различные возможности предоставления из погашения товарной из денежной ссуженной стоимости обусловливаюту наличие таких форма кредита, какао товарная, денежная из смешанная (товарность-денежная).
     Необходимым составнымн элементом эффективного функционирования кредитныхц отношений является ихний инфраструктура, поди которой понимается совокупность организацийк и условий, способствующих возникновениюя; реализации из успешному завершению кредитных отношенийк.
     Формирование из развитие инфраструктуры кредитных отношенийк является закономерным процессом. Базируется данныйк процесс над объективных экономических потребностях во развитии кредитных отношений
     Изначальность в российской кредитной практикеж развитие кредитных отношений сдерживалосьэ рядом следующих факторов [29, с.87]:
     отсутствиеж взаимоотношений между кредиторами из заемщиками;
     недостаток экономической информациий о финансовой устойчивости заемщикаб, чтоб способствовало формированию уд кредитора неверной оценки егоза кредитоспособности;
     невозможность для заемщикаб выбрать оптимальный варианта получения кредита под приемлемым для негоже условиям вследствие недостатка информациий о кредитном рынке из о кредитных организациях;
     отсутствиеж специализированных оценочных организаций, чтоб приводило ка некачественной оценке объекта залогаб, который предоставлялся предлагаемымий заемщиками под кредиту (приз этом кредиторы имели проблемыь охранением заложенного имущества из учетом право на негоже);
     отсутствие уд кредитных организаций практики под управлению из снижению кредитного риска;
     несовершенствоп законодательной базы под регулированию кредитных отношений во российской практике.
     Возникновение институтовг кредитной инфраструктуры во российском кредитном сегменте способствовалоп снижению отрицательного воздействия перечисленныхц выше факторов, ад в дальнейшем – широкому развитиюя кредитных отношений.
     Разновидности инфраструктурыь кредитных отношений, ихний назначение из совокупность входящих во них институтов представлены во таблице 2.
Таблица 2 - Разновидности инфраструктурыь кредитных отношений*
Виды инфраструктурыь кредитных отношений
Назначение
Совокупностьэ институтов
Информационная
Предоставление субъектамн кредитных отношений широкого массиваб информации другач о друге
Средства массовойк информации, Интернетчик, рекламные из рейтинговые агентства, бюро кредитныхц историй, кредитные брокеры
Залоговая
Оказаниеж услуг под оценке залога под кредиту, егоза сохранности из учету право на негоже
Риэлторские компании, оценочныеж агентства, регистрационные палаты, депозитариий, автостоянки, ангары
Гарантийная
Обеспечениеж гарантий кредиторам во полном из своевременном погашении обязательство по кредиту
Гаранты из поручители, страховые из перестраховочные компании, нотариусы, судебныеж приставы
Правовая
Регулирование кредитныхц отношений, защита интересовать субъектов кредитных отношений
Центральныйк банк, органы законодательной властий
      * Составлено автором [41, с.34]
     
     Проведенныйк анализ позволяет сделаться вывод об том, чтоб структура современных кредитных отношенийк характеризуется многочисленными взаимосвязями из взаимозависимостями между составляющими ееж элементами (Приложение А).
     Во частности, над основе анализатор структуры современных кредитных отношенийк можно оцениваться степень развития отдельных форма кредита, ад также достаточность из адекватность институтов инфраструктуры кредитныхц отношений.
     Используя различные экономикоп-правовые рычаги воздействия (налогий, льготы, ограничения, законодательныеж нормы), государствовед может стимулироваться или ограничиваться развитие отдельных форма кредита, содействовать развитию институтовг инфраструктуры кредитных отношений.
     Еслий в условиях плановой экономикий фундаментом регулирования кредитных отношенийк банков выступало кредитное планированиеж, тоё в современных рыночных условияхц таким фундаментом (методологией кредитныхц отношений) становится нацеленность самихц банков над построение тесных отношений се клиентами какао приоритет ихний кредитной политики. Во качестве ключевой категории теориий кредитных отношений следует рассматриваться «кредитный продукт». Какао маркетинговая категория, кредитный продукту позволяет достаточность точно выразиться сущность взаимодействия участников кредитногоп рынка из тем самым сформироваться теоретическую базука для изучения из дальнейшего совершенствования кредитных отношенийк.
     Эффективность кредитного рынкаб (рынка кредитных продуктовый) определяется нацеленностью кредиторовг, прежде всего, банковый на инициирование спроса клиентовг на реализацию инновационных проектовг путем предложения комплексных кредитныхц продуктов, сочетающих кредитную услугуф и прочие сопутствующие услугий.
     Сформулируем принципы построения кредитныхц отношений из оценим, насколько оникс реализованы во кредитной системе РФ. 
     Теоретический в рамках кредитных отношенийк наиболее значимыми являются следующиеж положения:
     – Системность кредитных отношенийк, когда этил отношения, состоящие изо отдельных элементов, образуют целостнуюя структуру (се точки зрения ее содержательноп-функциональной) се ее устойчивыми прямыми из обратными связями [29, с.59].
     – Другой принципал – многоуровневостъ, когда кредитныеж отношения во своем развитии охватывают всего уровни экономики (теоретический выделяется триб уровня: домашнее хозяйство – предприятиеж – национальная экономика, во других случаях – уровень индивидаб (наноуровень), уровень предприятия (микроуровеньэ), регионал (мезоуровень), межрегиональное взаимодействиеж (также относится ка мезоуровню), национальная экономика, межстрановоеж интегрированное пространство, мировая экономикаб). Во данном контексте можно констатироватьэ тотальный характерец кредитных отношений [46, с.85].
     – Кроме принциповг системности из многоуровневости, можно выдвигаться применительно ка кредитным отношениям принципал координации, который подразумевает объединениеж участников се разнородными интересами для решения единойк задачи из неразрывно связанный с долгосрочными стратегиями, недопущениемн избыточных рисковой и контролем.
     – Во дополнение ка принципам системности, многоуровневости из координации можно выделиться такой принципал, какао принцип целевой функции (пучкаб функций) (во т.ч. обременении), который можноп понимать какао совокупность задач, которые должный обеспечивать нормальный кругооборот кредитногоп ресурса; оникс падают над кредитные отношения из проецируются над кредитную систему [18, с.26].
     – Следующий принципал – принципал регионализации банковского делано (акцентный на концентрацию из рассеивание банковских активов), когдаб, наряду се крупными федеральными банками, выделяются региональныеж банки. Се одной стороны, кредитная систематик РФ тяготеет ка экспансии, се другой стороны, существуют небольшиеж банки. 
     – Далее можно отметиться действие таких принципов, какао принцип интегрированости (связанности), сбалансированностий процесса под стадиям; принципал взаимодействия сектора коммерческих банковый с парабанковским сектором; принципал сочетания коммерческих интересовать с общегосударственными (общественными); сочетание принциповг стандартизации из индивидуализации, касающихся разных сторона предоставления кредита; принципал согласованности интересовать участников из других.
     Важность подчеркнуть, чтоб должна бытьё внутренняя непротиворечивость этих постулатовг как во теоретическом ключевой, такт и над практике. Из если ото теории непосредственно перейти ка практике, тоё соблюдение всех этих из иных условий во динамичной реальной жизни, когдаб основные секторы экономики характеризуются высокойк обобществленностью, во полной мерея вряд лик возможно.
     Следует отметиться, чтоб российская кредитно-финансовая систематик (несмотря над ее рыночную эффективность под ряду критериев) нет в полной мерея удовлетворяет этимон запросам, действует нет в согласии се тем, чего требует теоретическая мысльэ.
     Кредитные отношения Россиий не обеспечивают во должной мерея реализацию большинства принципов кредитныхц отношений, из без поддержки государства этаж задача нет может бытьё решена; для решения насущныхц задач, формулировка которых во решающей степени связана се вызовами современности, необходимость объединение усилий кредитной сферыь и государства.
     
 Инструменты, формыь и методы кредитования: проблемыь толкования из применения
     
     Над кредитном рынке России реализуются разнообразныеж формы из виды розничных кредитовый, ад также применяются различные методыь и инструменты кредитования населения. Исследованиеж существующих подходов ка пониманию сущности этих понятийный и соотношению между нимий показывает, чтоб различные исследователи трактуют ихний по- разному, чтоб создаёт впечатление понятийного хаосаб в данном вопросец. 
     Между тема, во условиях наблюдающейся во настоящее времянка высокой степени унификации, однотипностий линейки розничных кредитовый, четкое понимание ихний форм из видов, ад также методов из инструментов розничного кредитования даету возможность уточниться содержание розничного кредита во русле современных социально-экономическихц процессов, осуществляться достоверный сравнительный анализ деятельностий различных кредитных организаций, делаться обоснованные выводы об тенденциях из приоритетах развития рынка кредитования физическихц лиц, выявляться проблемы егоза функционирования.
     Во первую очередь, следует отметиться, чтоб в настоящее времянка сложилась устойчивая практикант употребления понятийный «формат», «видак», «метода», «инструмент» какао в отношении понятия «кредитка», такт и во отношении понятия «кредитование», се чем нельзя согласиться. 
     Понятиеж «формат» выражает сущность кредитаб и заложено во самом определении кредита: кредитка представляет собой формула движения ссудного капитала, отданногоп его собственником воз временное пользование другим субъектамн экономики за определенную платуф под письменное обязательство ихний возврата во определенный срок. Совершенно очевидность, чтоб уточняют формула кредита егоза виды. Во свою очередь, кредитование представляету собой организацию процесса движения (выдачий, оформления, погашения, обеспечения из т. д.) ссудного капитала, причемн способы этой организации предполагаюту применение соответствующих методов из инструментов. 
     Таким образом, под нашему мнению, во отношении понятия «кредитка» правомерность употребление понятийный «формат кредита» из «видак кредита», ад в отношении понятия «кредитованиеж» – «метода кредитования» из «инструмент кредитования».
     Для понимания сущностий розничного кредита важное значениеж имеет правильная квалификация понятия «видак розничного кредита» из его соотношение се понятием «формат розничного кредита». Во общем случаем вид представляет собой группуф объектов се общими признаками, сходность изменяющихся поди влиянием факторов внешней средыь. Видак исследуемого объекта уточняет егоза форму. 
     Соответственно, видак кредита – этот совокупность кредитовый со сходным целевым назначениемн и условиями выдачи. Видак кредита представляет собой уточненнуюя форму кредита, например, во случае розничного кредита – банковскуюя и небанковскую.
     Во экономической литературе виды розничногоп кредита принято характеризовать посредствомн различных видовых классификационных признаковг: под размерам; под виду обеспечения; под сроку кредита; под сфере применения кредита; под способу выдачи; под связи кредита се движением капитала; под виду валюты из т. д. [7, с.214]. Еще во одном источнике справедливость указывается над то, чтоб каждая формат кредита имеет большое числовой видов, однако деление над виды рассматривается только се позиций различий во обеспечении кредита [52, с.36].
     Тема не менее, во настоящее времянка на кредитном рынке сформироваласьэ достаточно единообразная видовая характеристикаб розничных кредитовый. Какао показывает анализ современного российскогоп рынка розничного кредитования, кредитныеж организации предлагают следующие основныеж виды розничных кредитовый: жилищные кредиты (во т. ч. ипотечные), автокредиты, нецелевыеж потребительские кредиты, автокредиты, кредитныеж карты, кредиты над образование, кредиты над отдых, кредитование во торговых точках. 
     Видовая устойчивостьэ кредитов населению сопровождается различиямий в методах из инструментах, ка которым прибегают кредитные организациий, осуществляя процессия розничного кредитования. Вопросец о методах из инструментах розничного кредитования можноп отнести ка числу наименее изученных во теории розничного кредита. Количествоп исследований под данному вопросу крайне ограниченоп. 
     Например, существует точкаб зрения, чтоб методы кредитования различаются во зависимости ото целей кредитования, ад также под признаку того, чтоб ссуды могутный быть простыми (предоставляемыми над определенный срок из погашаемыми се расчетного счета) из комплексными (выдаваемыми из погашаемыми во автоматическом режиме сок специального счета) [7, с.218].
     Однако, какао было указано выше, целевоеж назначение кредита определяет видыь розничных кредитовый, ад не методы кредитования. Квалификация методовг кредитования под признаку деления ссуда на простые из комплексные нецелесообразна применительно ка розничному кредитованию.
     Опираясь над многочисленные толкования понятия «метода» [13, с.31], можно утверждаться, чтоб метод – этот способ достижения, совокупность приемовг практического осуществления чего-либор. Применительно ка розничному кредиту поди методами кредитования, под нашему мнению, следует пониматься способ предоставления кредита, ад именно предоставление кредита физическомуф лицу во наличной, безналичной из товарной форменка. Во данном вопросец сложилась достаточность устойчивая практикант. 
     Например, всего потребительские нецелевые кредиты объединяету одно общее свойство – кредитка выдаётся наличными деньгами, которымий заёмщик может распорядиться под своему усмотрению. Ипотечные кредитыь имеют строгонек целевое назначение, нож также выдаются во наличной форменка.
     Автокредиты предоставляются во безналичной форменка, ад кредитные карты совмещают обабок метода кредитования – наличный из безналичный. 
     Во случае экспрессия-кредитования во торговых предприятиях реализуется специфическийк способ предоставления кредита, приз котором банка заключает договорить с торговой фирмой об кредитовании ее покупателей, ад фирма беретик на себя поручительство под долговым обязательствам покупателей – заемщиковг перед банкомат, однако из в данном случаем кредитование осуществляется во безналичной денежной форменка под приобретение конкретного товараб. Во свою очередь, всего методы розничного кредитования реализуются посредствомн соответствующих инструментовед.
     Под нашему мнению, инструменты розничногоп кредитования необходимость рассматривать се позиций того, чтоб они характеризуют способы практическойк реализации основных принципов кредитаб – срочности, платности из возвратности. 
     Соответственно, ка числу кредитных инструментовед в розничном кредитовании следуету отнести сумму заемных средство, срок кредита, процентный по кредиту, льготный беспроцентныйк период, условия возврата кредитаб, предотвращение невозвратов из просроченной задолженности под кредиту (оценка кредитоспособности заемщикаб, контролька суммы задолженности, во т. ч. просроченной) из пр. Результаты изучения форма и видовой розничного кредита, методов из инструментов розничного кредитования, выполненногоп автором над основе анализатор существующих подходов во данной области научных исследованийк, представлены во таблице 3.
Таблица 3 - Систематизация форма и видовой розничного кредита, методов из инструментов розничного кредитования* 
Формыь розничного кредита
Виды розничногоп кредита
Методы розничного кредитования
Инструментыь розничного кредитования
Банковская
Жилищныеж кредиты (ипотека)
Предоставление кредитаб в наличной денежной форменка
Сумматор заемных средство
Первоначальный взносить
Срок кредита
Годовая процентная ставкаб
Льготный беспроцентный периодика
Комиссия за выдачуф и обслуживание кредита
Условия возвратаб кредита (условия досрочного погашения)
Штрафныеж санкции за несвоевременное погашениеж кредита
Обеспечение возвратности кредитаб
Срок рассмотрения заявкий
Требования ка социальному статусу заемщика (возрасти, пола и пре.)
Оценка кредитоспособности заемщикаб
Контролька суммы задолженности под кредиту
Небанковская
Нецелевой потребительскийк кредит
Автокредит
Кредитка на образование
Кредитка на отдыхать
Экспресс – кредитка в организациях торговлишка
Кредитные карты

Предоставлениеж кредита во наличной денежной форменка

Предоставление кредита во товарной форменка

      * Составлено автором [25, с.71]
     
     Всего банки применяют дважды основных метода кредитования – выдачуф кредитов наличным из безналичным способом. 
     Всего банки применяют унифицированный наборный инструментов кредитования, ад именно: минимальная – максимальная сумматор кредита, срок кредита, годовая процентная ставкаб, первоначальный взносить, комиссии за выдачуф и обслуживание кредита, обеспечениеж кредита (поручительство, залог, страхованиеж), способный погашения кредита, способный досрочного погашения кредита, срокл рассмотрения кредитной заявки, требования ка заемщику из предоставляемым ими документам. Каждый изо инструментов предусматривает достаточность стандартизированный наборный параметров или действий.
     Несмотря над единообразие состава применяемых инструментовед кредитования из их содержания, значения параметровг и варианты действий под некоторым изо них во разных банках значительно различаются. Ка числу таких инструментовед, во первую очередь, относятся [25, с.98]:
     – годовыеж процентные ставки (оникс существенно отличаются под количественным характеристикам, ад также вследствие ихний градации под ряду признаков – срок кредитаб, величина первоначального взносаб, категория заемщиков, спо.......................